コラム

2016-09-19

住宅ローンの借換を考えてみませんか

☆目指せ!!世帯年収700万円(^_^)/
・・・あるいはまるで700万円のような暮らし方のご提案☆

節約と収入UPと運用で家族が幸せのために使えるお金を増やしたい♪
ハピネスマネーアドバイザー&人生設計士の 北村きよみ です。

9月も半ばを過ぎ、急に涼しい日が増えましたね。
夏大好きの私にとっては過ごしやすいけどちょっと寂しい・・・(・_・;)

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日銀によるマイナス金利政策がおこなわれてから7ヶ月以上がたちました。

今更ですが、マイナス金利について少しお伝えします。
私たちが銀行にお金を預けると、金利がついて増えますよね・・・
今は金利がないようなものですから、ほとんど増えませんが^_^;

民間の銀行も銀行にお金を預けます。その預け先が日本銀行です。
通常であれば、お金を預けていれば利息がつきますが、
マイナス金利ですから、逆に手数料がかかります。

安心してください、マイナス金利は日本銀行の話ですから、
みなさんが銀行に預けたお金に手数料がかかることはありません
・・・ここで言う手数料は、時間外引き出し手数料や振込手数料とは違います、念のため。

でも、マイナス金利が導入されたすぐのころには、
勘違いした人が多くいたらしく金庫が爆発的に売れたとか・・・(・_・;)

そんなわけで、民間の銀行にしてみれば、日銀にお金を預けているよりも、
金利を低くしてもお金を貸した方がいいと思うわけです。

ということで、住宅ローンの金利がいまだかつてないほど低金利となっています。



これは、これからマイホームを建てたいという人はもちろんですが、
すでに住宅ローンを払っている人の借換にも有効です。

たとえば、7年前に2000万円を10年間固定金利1.75% 35年でローンを組んだ場合、
当初のローンの支払は 63,715円となります。
仮に11年目以降の金利を2.5%とした場合、トータルの支払予定額は28,469,815円となります。
現状5,830,692円支払い済みで、ここから支払う金額の合計が22,639,123円です。

現在の元金残高はおよそ1,700万円なので、この金額で借換のシュミレーションをしてみましょう。

1700万円を10年間固定金利1.25% 28年で借換をした場合、
当初10年の支払額は59,990円/月になり、月々の負担は今よりも-3,725円となります。

比較のため11年目以降の金利を2.5%とした場合、トータルの支払予定額は21,613,669円です。
その差は1,025,454円となり借換による手数料が30万円程度かかったとしても、
70万円程度の借換効果が生まれることになります。

借換には手間と時間がかかりますが、変えてしまえば毎月の苦労なしに節約ができます。
電気代やガス代は、節約術を使っても年間数千円程度ですから、
住宅ローンの借換は大きな効果です。

今回は、通常の銀行で今可能であろう金利で計算しました。
今はネット銀行や住宅ローン専門の金融機関など、金融機関の選択肢も増えました。
ネット銀行の金利は10年固定で1%をきるところも出てきており、さらに効果が期待できます。

上記の試算は10年固定で考えましたが、
10年固定の場合、11年目からの金利が不確定で不安要素になる方もいることでしょう。

この機会に全期間固定に変更するのも1つの方法です。
1つの金利例として、フラット35なら1.02%
通常の長期間固定金利で1.5%程度です。
※今回は借換のお話ですので、金利の違いや名称については省かせていただきます。

あなたの家庭でもし今住宅ローンを払っているのであれば、借換の試算をしてみる価値があります。
ぜひ借換の検討をしてみてくださいね。

ただし、金融機関による特色や、金利の選び方は個人ではなかなかわかりづらいものです。

我が家はどうだろう・・・気になった方は、お気軽ご相談ください。
住宅ローン借換のご相談もお受けしています。
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かなり不定期なコラムですが、
今日も最後までお読みいただきありがとうございます。

雨のあさですが、素敵な一日をお過ごしください♪

♪*:*♪*:*♪*:*♪*:*♪*:* (^^♪*:*♪*:*♪*:*♪*:*♪

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