コラム

 公開日: 2017-05-15 

住宅ローン、繰り上げか貯蓄か・・・

節約と収入UPと運用で家族が幸せのために使えるお金を増やすお手伝い♪
ハピネスマネーアドバイザー&人生設計士の 北村きよみ です。

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今日は住宅ローン減税のお話し。

住宅ローン減税とは

住宅ローンを組んでおうちを建てると、
年末残金の1%が税金から控除される
『住宅ローン減税』

よく聞く“控除”と何が違うかというと、
税金から直接“控除”する点。

最近話題になった“配偶者控除”
保険に入っていると使える“生命保険料控除”
今年から対象の枠が広がった“個人型確定拠出年金の掛け金”

これらはすべて『所得控除』

会社から支給されるお給料の総額から
たくさんの種類がある『所得控除』を引いて
残った金額に税率をかけて、所得税や住民税を計算するんです。

ということは、
残った金額が小さければ小さいほど
所得税や住民税が少なくなりますよね。

だから、所得控除が多ければ多いほど
税金が少なくなって、節税になるわけです。

一方『住宅ローン減税』は『税額控除』です。

いろんな『所得控除』ででた課税所得に税率をかけて
計算された所得税から、該当金額を引くわけです。

住宅ローン減税ってこんな感じ

もし、年末の住宅ローンの残高が3,000万円で
所得税が40万円だった場合、
40万円-(3,000万円×1%)=10万円
なので、税金は10万円ということになります。

仮に所得税が20万円だったら
せっかく30万円が控除できるのに
10万円が余ってしまいます。

そんな時は、上限13万6,500円まで
住民税から控除できるんです。

ということは、
所得税から控除しきれずに余ってしまった10万円は
住民税から控除することができるということです。

ただし、年末残高には限度額があります。
一般住宅で4,000万円
認定住宅だと5,000万円です。

住宅ローンの詳しいことは国税庁のHP

住宅ローン減税のポイント

住宅ローン減税のポイントは
□年末のローン残高の1%を
□10年間にわたり所得税と住民税から控除してくれる
□最大1年間に40万円、認定住宅だと50万円

ちょっとずつかまとめてか

それを踏まえて、今回考えることは、
100万円あったら、繰り上げ返済か貯蓄か・・・ということです。

Aさん 年収500万円(所得税 10万円 住民税 20万円)
※大雑把な試算です。みなさんの生活環境によって金額に違いがあります。
とはいえ年収103万円以下の配偶者が1人いて、16歳未満のお子さんがいる家庭の場合は、
年収が500万円なら、おそらく払っている税金はこのくらいになると思います。

Aさんは3,000万円の住宅ローンを
ボーナス払い無し 35年 フラット35 5月の金利 1.06%
で借りるとします。
毎月の支払いは85,527円です。

貯蓄では、年間50万円を貯蓄しています。

このとき、
1.2年ごとに100万円を繰り上げ返済
2.貯蓄をしておいて10年後に500万円を一気に繰り上げ返済
この場合、1と2ではどのくらい金額が変わるのでしょうか。
※繰り上げ返済は期間短縮型で行う(毎月の支払額を変えずに期間を減らす方法)
※今回はその後繰り上げ返済はしないこととする

この場合、年末の残高は29,288,219円になります。(1月入居の場合)
1%は292,800円ですが、Aさんの所得税は10万円なので、所得税の税額控除は10万円です。
29万2,800円-10万円=19万2,800円ですが、
住民税の上限が13万6,500円なので、
所得税の10万円+住民税のうち13万6,500円=23万6,500円
が還付されることになります。

住宅ローン減税のイメージはわかってもらえましたか?

どっちがお得?

この先の細かい計算を書いても意味がないので、
イメージがわかってもらえたら、結論。

□住宅ローン減税の10年間の合計は、12万円程度2.の方が多くなる
 ※10年間で収入が多くなって、所得税が増えた場合は、もう少し増える可能性あり
□最終的な支払総額は、23万円程度1.の方が少なくなる

<考察>
貯めこんでドバっと返すより、
ちょこちょこ返した方が、最終的に同じ金額でも効果が高い。

ただし、子どもがいる場合、繰り上げ返済にお金を使ってしまい、
教育資金が貯められなかった・・・と言うのも困りもの。

教育資金を貯めつつ、繰り上げ返済もできるようにお金を貯めておいて、
大きなお金がかからず子どもが独立したら、
まとめて繰り上げ返済をする・・・と言うのも一つの手。

大切なことは、「お金」というキーワードにおいて
あなた自身がどうあることが安心であり、負担を感じないか知っていることです。

大きな借金があると落ち着かない性格の人と、
手元にある程度の流動資金がないと落ち着かない性格の人とでは、
お金についての考え方に差が出ますよね。

どちらのタイプも、それぞれのバランスが大切です。

あーするのと
こーするのと
どっちがいいんだろう??

小さなことでも、悩んだらご連絡くださいね。

あなたのお金の不安解消と、豊かな人生のために、私にできることがあります。
お気軽にご相談ください。

みなさまの今日が喜びの多い一日でありますように(^^♪

♪*:*♪*:*♪*:*♪*:*♪*:* (^^♪*:*♪*:*♪*:*♪*:*♪

<相談メニュー>

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ファイナンシャルプランナー 北村きよみ

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