コラム

 公開日: 2013-11-27  最終更新日: 2014-06-19

リボ払いを考える

先週のコラムで「電気の基本料金を考える」というテーマで契約アンペアのお話をしました。
電気の基本料金を考える

とその矢先、今月の使用量のお知らせとともに「電気料金値上げの申請について」というチラシが入っていました。

みなさんのお宅にも届きましたか?

消費税がアップするのはわかっていても、
「え~~(@_@;)」という感じです。

消費税アップ分よりも値上がりしていますから・・・

今日の信濃毎日新聞の21面には、現行の料金と値上げ後の料金が載っています。
節電アイデアなども載っていますから、参考にして見てください。

消費税アップ前に、家計を何とかしたいという方の個別相談も行っています。
気になる方は、30分の無料相談を行っておりますので、お気軽にお問合せください。

mama-fp@live.jp
※@を@に換えて送信してください。

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今日はリボ払いのお話です。

私が主に利用しているクレジットカードは、
支払い日が近くなると、リボ払いをすすめるメールが届きます。

「≪ぜひお読みください≫★後リボで最大10,000ポイントプレゼント!」

支払いを一括ではなく、リボ払いに変更するだけで
10,000ポイントもらえるなんて、嬉しい話だと思いませんか?
(1ポイント1円相当)

「お得だから、リボにしちゃぉ(^^♪」と思ったあなたは要注意です。


リボ払いを知らない人もいると思いますので、簡単に説明します。

クレジットカードなどのショッピングやキャッシング・カードローンの利用代金を、
利用件数や金額にかかわらず、毎月ほぼ定額で返済していく返済方法です。

買い物のたびにリボにするかどうか選ぶ方法と、自動的に全てリボ払いにする方法があります。

分割払いでは、各々のショッピング等に対して、返済回数を指定するので毎月の支払い額は変化します。


似ているようですが、大きく違います。


リボ払いでは、総利用残高に応じて設定される「毎月の最低支払額」を下回らない範囲で、毎月の支払額を設定します。

「毎月1万円」とした場合、

1ヶ月の支払は、1万円+手数料(利息)(元金定額の場合※)

です。

※元金定額:元金+金利(手数料)が毎月の返済額になります。
 元利定額:元金+金利で毎月の支払額(上記の場合は1万円)になるようにする支払い方法です。


元金定額の場合、手数料(利息)は借入残高によって変わりますから、毎月同じ金額ではありません。


例えば、3ヶ月続けて3万円の品物をした場合、

リボ払いの場合、毎月の支払は設定した定額+手数料なので、今回のように合計で9万円の買い物を全てリボ払いにした場合、12月の買い物の支払が終わるのは7月になり、支払期間は9ヶ月になります。



もし、その他にも買い物をしていて、全てリボ払いにしていると、毎月の支払は1万円程度なので楽ですが、支払完了がいつになるかわかりませんし、利息も膨らみます。

3回の分割払いにすると、1回の支払は(3万円+手数料)÷3回なので、
1万円+1か月分の手数料となります。

1回の買い物に対しては、3回の支払で終了します。
買い物の翌月から支払が始まった場合、図のように1月は3万円+手数料になり、支払が大変ですが、5ヶ月で支払は終了します。

補足:2回払いは利息がつきません。



私の持っているクレジットカードはリボ払いの実質年利は15%とHP上では書かれています。。
分割払いの場合は、12.25%~15%です。
持っているカードの種類や分割回数によって違うようです。

リボ払いも、分割払いも実質年利を15%として上記の買い物の場合の利息を計算して見ると、

リボ払いの場合、9回の支払で4,500円程度の利息になります。

分割払いの場合は、2,300円程度の利息です。


同じ買い物をしても、リボ払いにするか、分割払いにするかで大きく利息が変わってきます。

しかし、大切なことはリボ払いにしても分割払いにしても大きな利息がつくということを知っておくことです。

「“10,000ポイントプレゼント”なのだから、リボにしても5000円は得するよね。」

そう思ったあなたは危険です。
10,000ポイントは最大値なので、リボ払いにする買い物の金額でポイントは決まります。
利息分よりもたくさんのポイントを貰うことはできない仕組みになっています。

あるいは、「自動リボに登録すると10,000ポイントプレゼント」という場合には、
買い物した物が自動的にリボ払いになるのですから、まったくお得感はありません。


クレジットカードはとても便利ですが、今あるお金を出すことがないため、使っているという間隔が薄れがちです。

大切なお金を無駄に使わないために、クレジットカードは自分の家計の予算の中で使うことを心がけ、分割払いやリボ払いは決してしないようにしましょう。

家計の予算をしっかり管理できない場合は、クレジットカードの利用はしないほうがいいでしょう。

この記事を書いたプロ

合同会社エベッサコンサルティング

ファイナンシャルプランナー 北村きよみ

長野県長野市南石堂町1323-9 エベッサビル3F [地図]
TEL:080-2061-9009

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